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Bancarrota FAQ


Navegación de Bancarrota FAQ’s :

Crédito Después de la Bancarrota

Personas suelen preocupan por la posibilidad de obtener crédito después de la bancarrota. Estamos aquí para brindarle información honesta sobre el impacto que tendrá la bancarrota sobre solvencia futura. Contrariamente a lo que mucha gente piensa que un caso de bancarrota a menudo mejorar la calificación de crédito de una persona y proporcionar un acceso más rápido al crédito en el futuro.

Bancarrota No le Impide Obtener Crédito

Muchos clientes que acuden a Las Oficinas Legales de Christopher Alliotts suelen ser reacios a declarar bancarrota porque piensan que arruinará su crédito durante muchos años por venir. Esto es un mito y es simplemente falso. Nuestros abogados están felices de disipar ese mito e informarle correctamente con los hechos sobre la realidad del efecto de bancarrota en su crédito. Puede reparar su solvencia mucho más rápido de lo que te das cuenta.

Su Calificación de Crédito Ya Esta Dañado

Si está pensando en bancarrota, probablemente ha perdido un pago o dos sobre algunas facturas. O sus deudas no garantizadas son demasiado para su ingreso y está haciendo pagos mínimos solamente y nunca se retira de ciertas deudas. Si ese es el caso, entonces su calificación de crédito está ya siendo dañado por la falta de progreso en retirarse de la deuda. Cuando la mayoría de nuestros clientes en primer lugar vienen a nosotros, su puntuación de crédito es de menos de 650 y no pueden beneficiarse de un nuevo préstamo o una extensión de crédito. Tras participar en el proceso de bancarrota de la ruta de acceso al crédito mejora es clara y segura, sin la carga de obligaciones anteriores.

Bancarrota es el Primer Paso para Reparar Su Crédito

A diferencia de los programas de consolidación de deuda, que normalmente requieren que usted pague sus deudas en su totalidad, bancarrota elimina normalmente sus deudas en meses, no años y por mucho menos dinero. Lo más importante para su bienestar futuro, una vez finalizado su caso su crédito puntuación es típicamente alrededor de 650 y aumentará si pagar sus obligaciones a tiempo.

Algunos de nuestros clientes dan cuenta de que puede calificar para un préstamo de coche nuevo tan pronto como se escribe su descargo, que a su vez le ayudará mejorar su solvencia. Además, puede calificar para un préstamo de casa nuevo en dos o tres años. Sin un caso de bancarrota, pagarán sus deudas antiguas durante años; su calificación de crédito permanecerá estático y deprimido; y no podrá calificar para nuevo crédito convencional de bajo interés para años venideros. Nuestros clientes a menudo nos dicen que son sorprendidos por la facilidad del proceso de la bancarrota y lo fácil que era para que ellos obtengan crédito nuevo una vez su caso está completado.

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Deuda Hipotecaria Cancelada: ¿Qué Ocurre al Tiempo de Impuestos?

La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda da a algunos contribuyentes un salto.

Gracias a la Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007, propietarios que han tenido deuda hipotecaria perdonada o cancelada (quizás a través de una modificación de hipoteca o reestructuración) o que han sufrido a través de una ejecución hipotecaria no deben impuesto de ingreso en la deuda perdonada llegando el tiempo de impuestos. Siga leyendo para obtener información acerca de las consecuencias fiscales de la deuda perdonada y si puede excluir la deuda hipotecaria perdonada de su renta imponible en su declaración de impuestos,.

Deuda Cancelada es Generalmente Gravada como Ingreso

Normalmente, cuando la deuda es perdonada o cancelada por un prestamista, la cantidad que ha sido perdonada se considera renta a efectos fiscales, si la deuda es una hipoteca u otro tipo de crédito. Eso significa que debe informar el monto del préstamo cancelado (o perdonado) en su declaración de impuestos y pagar impuestos en él, al igual que cualquier otro tipo de ingresos. El importe del préstamo se considera ingresos sólo una vez que es perdonado, y no cuando usted primero recibió el dinero prestado. (Cuando está claro que no pagara el dinero que recibió, la ley tributaria reconoce el dinero como ingreso.)

La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007

Para impedir que los dueños de casa económicamente apretados de tomar un segundo éxito en momento de impuestos, el Congreso aprobó La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007.  Lo que esto significa para los contribuyentes es que, si parte o la totalidad de su deuda hipotecaria en su residencia principal es perdonada en cualquier año fiscal de 2007 a 2012, puede excluir hasta 2 millones de dólares de esa deuda perdonada de su ingreso tributable.

¿Puede obtener alivio de impuestos para su deuda hipotecaria perdonada?

¿Si parte o la totalidad de su deuda hipotecaria ha sido perdonada o cancelada por su prestamista, usted será capaz de salir de pagar impuesto sobre la renta que perdonar deuda bajo La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007? Aquí hay algunos factores de clave a tener en cuenta.

  • Califica sólo deuda hipotecaria cancelada o perdonada en algún momento en los años calendarios de (no fiscal) 2007-2012 en virtud de la Acta.
  • La deuda perdonada debe haber incurrido para adquirir, construir o hacer importantes reformas a su residencia principal (no una casa de vacaciones o una propiedad que alquila a terceros). La jerga del IRS para este tipo de deuda es “deuda de la residencia principal calificada.”
  • Calificación de la deuda puede incluir las hipotecas que se redujeron a través de la modificación o reestructuración o deuda hipotecaria que se ha cancelado totalmente a través de la ejecución.
  • Producto de deuda refinanciada calificará para exclusión de ingresos sólo si esos ingresos fueron usados para hacer mejoras a su residencia principal o renovaciones importantes, no para hacer compras o pagar otras cuentas.
  • Si su deuda hipotecaria perdonada califica, puede excluir hasta 2 millones de dólares del monto de la deuda (1 millón de dólares si está casado y declarando separado).
  • Puede averiguar la cantidad exacta de deuda hipotecaria que se ha perdonado por mirar cualquier documentación enviada por su prestamista. En concreto, busque un anuncio llamado “Formulario 1099-C: Cancelación de Deuda.”
  • Si su deuda perdonada califica bajo La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007, a pesar de que la deuda será excluida de sus ingresos y no necesitará pagar impuestos sobre la renta, deberá reportar la deuda perdonada al IRS (el Formulario 982) como parte de su declaración de impuestos.

El IRS tiene más información sobre La Acta de Clemencia Hipotecaria Alivio de Deuda del 2007 e instrucciones para los contribuyentes en www.irs.gov.

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Detenga Retención de Ingresos & Gravamen de Cuentas

Bancarrota evite retención de ingresos y gravámenes

¿Un acreedor ha obtenido una sentencia contra usted en la Corte y esta reteniendo sus ingresos? ¿Debe impuestos posteriores a una entidad del Gobierno que esta reteniendo sus salarios o colocación de embargos contra su propiedad? Presentar un caso de bancarrota inmediatamente pondrá fin a esas medidas de aplicación y evitar que otra retención de ingresos o gravámenes sobre su cuenta bancaria continúe.

¿Cómo Bancarrota Detiene Retención de Ingresos y Gravámenes

Cuando se archiva un Capítulo 7, Capítulo 11 o un caso de Capítulo 13, una estancia automática va en su lugar.  La paralización automática detiene inmediatamente la retención de ingresos.  Tras la entrada de su descargo, la deuda es cancelada o de lo contrario satisfecha y el acreedor no puede retener su salario nuevamente.  El proceso de bancarrota es una solución permanente. Presentación de bancarrota permite eliminar su deuda que causó la retención o gravámenes sobre sus cuentas, incluyendo la deuda de impuestos, por lo que puede avanzar sin tener que preocuparse acerca de estas cuestiones en el futuro.

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Deteniendo el Acoso de Acreedores

Bancarrota Puede Hacer Que Paren la Llamadas

¿Está harto de contestar llamadas sin parar en todas horas del día y de noche de coleccionistas de Facturas? ¿Cansado de abrir cartas estampado “último aviso” que sin cesar llenan el buzón? ¿Lo están hostigando y avergonzando en el trabajo? Bancarrota es la manera más efectiva, si no la única, para detener el acoso de los acreedores.

¿Cómo la bancarrota detiene el acoso de acreedores

Cuando se presenta un caso de Capítulo 7, Capítulo 11 o bancarrota de Capítulo 13, sección 362 del código de bancarrota impone automáticamente una “estancia” de prácticamente todas las acciones de los acreedores para recoger en su obligación pendiente y los esfuerzos para recuperar su propiedad. En otras palabras, la “estancia automática” requiere que los acreedores dejen en contacto con usted por teléfono o a través del correo. Si no dejan de tales acciones, la Corte de Bancarrota tiene autoridad para emitir sanciones monetarias contra el acreedor. No existe ninguna disposición comparable bajo cualquier otra ley. Así, la suspensión automática del Código de Bancarrota es la herramienta más potente que un deudor tiene contra los acreedores. De esta manera, los Abogados de Las Oficinas Legales de Christopher Alliotts, Inc. pueden proteger a usted y su familia de los abusos de acreedor.

Bancarrota es una Solución Permanente de Acoso de los Acreedores

Sabemos que no sólo desea que el acoso de acreedores pare temporalmente. Desea resolver sus problemas de una vez por todas.  Bancarrota está diseñada para ayudarle a eliminar permanentemente sus deudas, para que sus acreedores no tengan motivos legales para perseguir colecciones de deudas atrasadas en el futuro.

Cuando su caso de bancarrota es completada en virtud del Capítulo 7 o Capítulo 13, usted recibirá una “descarga” de sus deudas. Una descarga es una orden de la Corte de bancarrota que significa que todas las deudas que tenía antes de la fecha de presentación de su caso de bancarrota, con ciertas excepciones limitadas, se cancelan para siempre. Si un acreedor intenta recopilar dicha deuda después de recibir su descarga, la Corte de bancarrota hará valer su Orden de Descarga al acreedor culpable.

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Qué Hacer si un Coleccionista de Factura Cruza la Línea

Aquí es qué hacer si un coleccionista de factura utiliza tácticas abusivas.

Para hacer frente con coleccionistas de deuda, vale la pena aprender lo que pueden y no pueden hacer. Aunque la mayoría de coleccionistas de facturas son cuidadosos de seguir la ley cuando se ponen en contacto con usted, algunos no lo son. Si un coleccionista de factura va demasiado lejos, puede tomar medidas.

La Ley de Prácticas Justas de Colección de Deuda

La Ley Federal de Prácticas Justas de Colección de Deuda o FDCPA (15 U.S.C. § 1692 y siguientes), prohíbe coleccionistas de deuda en comportamiento abusivo.

La FDCPA abarca coleccionistas de deuda que trabajan para agencias de cobro. No cubre los coleccionistas de deuda que son empleados por el acreedor original (la empresa o la persona que primero le extendió crédito o préstamo dinero).

Si un coleccionista de deuda que trabaja para una agencia de cobro viola la ley, puede tomar medidas para asegurarse que no suceda otra vez.

Lo Que No Pueden Hacer Coleccionistas de Deuda

Coleccionistas de deuda de agencias de cobro no pueden hacer cualquiera de los siguientes:

  • Llamar repetidamente o en contacto con usted en un tiempo razonable (la ley presume antes de 8 de la mañana o después de 9 p.m. es irrazonable).
  • Hacer llamadas de teléfono a usted sin identificarse como coleccionista de factura.
  • Ponerse en contacto con usted en el trabajo si su empleador lo prohíbe.
  • Utilizar lenguaje obsceno o profano.
  • Usar o amenazar con usar la violencia.
  • Afirman que debe más de lo que es.
  • Afirman ser abogados si no son.
  • Afirman que usted podrá ser encarcelado o su propiedad será confiscada.
  • Enviar un documento que se asemeja a un documento legal.
  • Añadir interés no autorizados, tasas o cargos.
  • Póngase en contacto con terceros, distinto de su abogado, una Oficina de informes de crédito o el acreedor original, excepto para el propósito limitado de encontrar información sobre su paradero. Si no ha pedido coleccionistas por escrito que dejen en contacto con usted, también pueden contactar a su cónyuge, sus padres (si es menor de edad) y sus co-deudores.

Qué Hacer si Coleccionistas de Deuda Quiebran la Ley

Aquí es lo que puede hacer si coleccionistas de deuda involucrarse en actividad ilegal:

1. Decirles Que Paren

En virtud de la FDCPA, tiene derecho a decirle a un empleado de Agencia de colección para dejar en contacto con usted. Simplemente envíe una carta indicando que desea que la Agencia de cobro a cesar todas las comunicaciones con usted. Todos los empleados de la Agencia están prohibidos, a continuación, en contacto con usted, excepto a decirles que esfuerzos de colección han finalizado o que la Agencia de cobranza o el acreedor original puede intentar demandarlo o aprovechar algún otro recurso legal.

No se esconda de los coleccionistas de deuda. Puede decirle a un coleccionista que pare de llamar incluso si el coleccionista no está violando la ley.  Sin embargo, muchos consejeros de deuda sienten que, a menos que sea juicio prueba (es decir, se rompió en el futuro previsible) o verdaderamente planea presentar bancarrota, el mejor consejo general es no ignorar la deuda o intentar ocultarse del coleccionista de deuda. Normalmente, los mas que ignora el problema, peor la situación y las consecuencias serán. Si hace negocio directamente con el coleccionista u obtiene asistencia de un abogado, muchos consejeros sienten que casi siempre es la mejor estrategia hablar con el coleccionista.

2. Documente comportamiento ilegal

Si un coleccionista de deuda viola la ley, documente la violación como sucede. Iniciar un registro y anote lo que sucedió, cuando ocurrió, y que fue testigo. A continuación, intente con otra persona presente (o en el teléfono) durante todas las comunicaciones futuras con el selector.

En algunos Estados, puede grabar conversaciones telefónicas sin conocimiento de coleccionista de deuda. En otros, esta táctica es ilegal. Consulte con su agencia de protección del consumidor de Estado para averiguar lo que está permitido donde vives. (Para encontrar su consumidor estado Agencia de protección, consulte el artículo de Nolo Oficinas Estatales de Protección de Consumidores.)

3. Presente Una Queja

Presente una queja con el FTC. Presente una queja oficial con la Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia federal que supervisa las agencias de cobro. Póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio en la 6th y Pennsylvania Ave NW, Washington, DC 20580 o en www.ftccomplaintassistant.gov. En su queja:

  • Incluir el nombre de la Agencia de colección y dirección, el nombre de la colección, las fechas y horas de las conversaciones y los nombres de los testigos, y
  • Adjuntar copias de todo el material ofensivo que ha recibido y una copia de cualquier cinta realizados.

Envíe la queja a agencias estatales. Envíe una copia de su queja a la agencia estatal que regula las agencias de cobro para el Estado donde se encuentra la Agencia. Para encontrar la Agencia, llame a información de la ciudad capital de ese Estado o consulte el sitio Web del Estado.

Envíe la queja a la Agencia de colección y acreedor. Por último, envíe una copia de la queja de la FTC al acreedor original y la Agencia de colección.  El acreedor original puede estar preocupado por su propia responsabilidad y ofrecer a cancelar la deuda.

Una vez presentada la queja, no espere resultados inmediatos. La FTC puede tomar medidas para sancionar la Agencia si tiene otras quejas en el registro. La agencia estatal puede moverse más rápidamente a demandar a la Agencia de colección o apagar las violaciones atroces. Su mejor esperanza es que el acreedor ofrecerá a cancelar la deuda.

4. Demande al Coleccionista de Deuda

Si ha sido objeto de repetidos comportamiento abusivo y puede documentarlo, considere la posibilidad de demandar a la Agencia de colección. Pero si el comportamiento ilegal era simplemente molesto, no se preocupe. Por ejemplo, si el coleccionista le llama tres veces en un día pero nunca más, usted probablemente no tendrá un caso.

Para demandar al coleccionista de deuda, usted se puede representar en las cortes de pequeñas reclamaciones o contratar a un abogado y acudir a las cortes ordinarias. (El otro lado podría tener que pagar honorarios y gastos de la Corte de sus abogados si gana.)

Daños Monetarios. Si gana en la Corte, usted tiene derecho a recuperar:

  • La cantidad de pérdidas financieras reales que sufrió — por ejemplo, sus tarifas de terapia, si ha sufrido ansiedad extrema como resultado de las acciones del coleccionista, o la cantidad que usted pago a cambiar a un número oculto para evitar acoso, y
  • Una cantidad adicional (sin relación con las pérdidas reales) hasta $1.000 por cualquier violación de la FDCPA.

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Soluciones de Bancarrota de Facturas Médicas

¿Qué es la Bancarrota Médica?

En un sentido amplio, “bancarrota médica” puede ser entendido como una protección legal utilizada contra las deudas derivadas de tratamientos médicos, gastos de hospitalización, los costos de medicamentos y enfermería así como cargos de fisioterapia. Deuda médica puede ser descargada fácilmente mediante la presentación de una bancarrota. Algunas de las principales causas de la bancarrota médica son:

  • Costos de seguro de salud y hospital aumentan drásticamente
  • Aumento sustancial de la estancia hospitalaria para los estadounidenses no asegurados
  • Jubilados groseramente subestiman los costos de atención de la salud
  • Falta de seguro de salud infantil aumenta en grandes cantidades en los Estados Unidos.
  • Aprovechando su seguro de salud mientras desempleado

Deuda médica y presentación de bancarrota médica

Según el estudio del año 2005 realizado por la Universidad de Harvard, encontró:

  • Facturas médicas fueron responsables de la mitad de todas las presentaciones de bancarrota dentro de los Estados Unidos.
  • Tres cuartas de las bancarrotas presentadas tenían seguro médico, las razones de las bancarrotas siendo alto costo médico leyes de seguros, permitiendo a las compañías de seguros para evitar que personas enfermas de aprovechar seguro de salud y la incapacidad de las personas gravemente enfermas para continuar con su seguro de salud en el trabajo.
  • 55% de todas nuevas presentaciones de bancarrota o de 1.100.000 estadounidenses suelen presentar bancarrota cada año.

Deudas médicas son deudas no garantizadas, por lo que no hay ninguna garantía disponible, que los acreedores pueden recuperar. Sin embargo, la deuda médica puede estar ligada a la garantía y la compañía de seguros puede ser capaz de retener su salario, o reclamar una parte de la equidad de una casa, en el caso de una bancarrota presentación de protección no es aprovechada.

Bancarrota Médica y Capítulo 7

La bancarrota de capítulo 7 fundamentalmente está diseñada para eliminar las deudas no garantizadas cualquiera o todos. Deudas no garantizadas conforman de deudas relativas a:

  • Facturas Médicas
  • Tarjetas de Crédito
  • Préstamos de Sueldo
  • Algunos Préstamos Personales
  • Facturas de Servicio
  • Multas de Estacionamiento

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Modificaciones de Préstamo

Mucha gente piensa que sus problemas puedan resolverse por obtener su préstamo modificado o sus deudas consolidadas. Mientras las modificaciones de préstamo, venta corta y consolidación de la deuda pueden ser posibles, rara vez son la solución completa algunos querrían que creen. Nuestra experiencia es que la inmensa mayoría de nuestros clientes ha sido decepcionada, si no defraudada, por modificaciones de préstamo propuestos o empresas de consolidación de deuda que han tomado su dinero sin dar una solución definitiva a sus dificultades financieras. En la mayoría de los casos, estos actores sin escrúpulos simplemente empeorar el asunto.  Los Abogados de Las Oficinas Legales de Christopher Alliotts, Inc. le proporcionarán orientación directa sobre todas las opciones, incluida la venta corta, modificaciones de préstamo y crédito de consolidación, entre otras herramientas posibles para resolver sus desafíos financieros.

Modificación de préstamo es difícil, lento y frustrante. Además, los programas que gobiernan están cambiando constantemente. Más que eso, hay muchos individuos sin escrúpulos posando como profesionales que aprovechan los propietarios angustiados. Normalmente prometen resultados, pero no hacen poco más que tomar su dinero con poco o ningún resultado y nunca escuchar de ellos nuevamente. Fraude en el negocio de modificación de préstamo se ha vuelto tan galopante que autoridades federales y estatales han tenido que reprimir activamente esas actividades. Por lo tanto, nuestro Consejo es precaución. No pagar a alguien para modificar tu hipoteca a menos que hable primero con un abogado de bancarrota.

A la luz de la crisis financiera, nuestra experiencia es que los bancos no quieren históricamente hacer las modificaciones significativas de préstamo. Eso ha cambiado recientemente con la intervención del Gobierno, instigar HAMP y otros programas diseñados para mantener a los propietarios en sus hogares. Los resultados se han mezclado en el mejor. Aún así, hay casos en que los propietarios pueden obtener suficiente alivio por lo que permanecen en sus hogares con pagos asequibles para un número de años. Sin embargo, la gente necesita ser realistas sobre lo que esperan de una modificación de préstamo, así como sus expectativas sobre el valor actual y futuro de su casa. Es un proceso de negociación.

Además de posibles consecuencias fiscales de una venta forzada exclusión, comenzando un caso de bancarrota antes de la venta de ejecución hipotecaria detiene el proceso de ejecución hipotecaria y proporciona los medios para forzar un diálogo constructivo con el prestamista a la vivienda. Una vez que ha comenzado a ese diálogo, muchos prestamistas dan una consideración más significativa a una modificación de préstamo, incluso si previamente negaron la solicitud del prestatario para una modificación. Si nada más, presentar un caso de bancarrota se extenderá el tiempo que tienes que vivir en su casa.

A menudo, un prestamista proseguirá con el proceso de ejecución hipotecaria mientras, al mismo tiempo, prometiendo modificar su préstamo. Es importante para un dueño de casa no dejar la fecha de una venta de ejecución hipotecaria pasar sin solicitar asesoramiento de bancarrota y contratar asesores de archivo en su nombre para poner fin a tales procedimientos. Esta es una consideración muy importante en varios aspectos. Con una planificación adecuada puede modificar su préstamo para mantener su hogar.

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Ventas Cortas

A veces, un dueño de casa simplemente caminata lejos de sus obligaciones de hipotecario con la esperanza de que terminará por ceder la propiedad sus problemas. Que, sin embargo, permite al acreedor a vender el inmueble por menos de la cantidad total de la deuda, dejando el saldo residual adeudado como una responsabilidad de los propietarios. Como resultado, los propietarios buscan trabajar con el prestamista para encontrar alternativas tales como una “venta corta”. Sin embargo, una venta corta es a menudo la peor alternativa para un dueño de casa angustiado. Son muchas las razones para esta opinión.

En primer lugar, en una venta corta, un dueño de casa tendrán que desplazarse fuera de su casa temprano si hicieron un caso de bancarrota. En segundo lugar, a menos que usted específicamente negocia la cancelación del saldo de la deuda, el Banco puede ir detrás de usted por el balance – como si usted caminó fuera del hogar en primer lugar. En tercer lugar, si hay una segunda hipoteca o línea de crédito, dicha deuda no se cancelará ausente el acuerdo del prestamista; Si el prestamista no está de acuerdo para la venta al descubierto, proseguirá el pago del saldo (a menudo a través de las Cortes que buscan una sentencia) y el dueño de casa tendrá que presentar bancarrota para cancelar esa deuda. Por último y quizás lo más importante, una venta corta podría tener consecuencias fiscales dolorosas, que la mayoría de los bancos y corredores no explican como parte del proceso. Todos los problemas anteriores pueden evitarse en un caso de bancarrota.

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Consolidación de Deuda

La mayoría de la gente trata de consolidación de deudas con la esperanza de evitar la bancarrota a fin de preservar su crédito.  Los resultados de consolidación de deuda son generalmente muy diferentes.  Lamentablemente, nuestra experiencia es que la consolidación de la deuda sólo retrasa el proceso de rehabilitación del crédito, a menudo durante varios años.  Pagos mensuales bajo programas de consolidación de deuda son generalmente mucho mayores que el costo de la bancarrota.  Una persona puede restablecer su crédito mucho más rápido tras un caso de bancarrota que con la consolidación de la deuda.

Más fundamentalmente, programas de consolidación de deuda son esencialmente no reglamentadas y no tienen la supervisión Federal que hace el proceso de bancarrota.  Como resultado, muchos programas de consolidación de deuda son engaños por personas que desean tomar su dinero.  Además, dichos programas no ofrecen ninguna protección real de las actividades de recolección.  Hemos encontrado que las personas hacen pagos durante meses o años bajo un programa de consolidación de deuda sólo a ser demandado por uno de sus acreedores.  En ese momento, el cliente tiene que presentar un caso de bancarrota de todos modos.

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