CHAPTER
7
YOU DESERVE
A FRESH START
CHAPTER
13
RESTRUCTURING &
ASSET PROTECTION
IMMIGRATION SERVICES

Reconvención Y Protección de Activo


Navegación de Visión General de Reconvención Individuo:


Navegación de Visión General de la Protección de Activo:

 


Visión General de la Protección de Activo

Una consideración importante para cualquier persona que enfrenta desafíos financieros es tratar de planificación pre-Bancarrota. Tal planificación estratégica es esencial para personas que tienen activos que pueden o no pueden ser protegidos en el proceso de bancarrota. En la medida en que los activos no están protegidos, pueden ser pasos admisibles que un cliente puede tomar para proteger sus activos en un caso de bancarrota posterior. Se trata de una experiencia de centro pericia de Las Oficinas Legales de Christopher Alliotts.

Con carácter general, se considera que ciertos activos son “excluidos” de la bancarrota. Estos activos incluyen pero no se limitan a planes de retiro calificado de ERISA y calificado por el fiscal, tales como las pensiones, los planes 401 (k), planes de jubilación y derrochadora confianzas. Estos activos tienen algunas de las más fuertes protecciones contra ataque exitoso en un caso de bancarrota y pasarán a través de los procedimientos de casos sin afecto.

Además, individuos que se declaran en bancarrota pueden también “eximir” ciertos activos; por eximir a un activo, el cliente conserva el valor de un activo en particular hasta un cierto dólar autorizado por la ley. Por ejemplo, un cliente podrá eximir equidad en su residencia principal; la cantidad varía dependiendo de la edad del cliente, si el cliente está casado o tiene dependientes en el hogar y si alguien en el hogar está deshabilitado.

Si una persona no tener equidad en su casa, California ofrece una serie de exenciones que un cliente puede utilizar para proteger otros bienes. Ese esquema se aplica a dinero en efectivo, depósitos bancarios, vehículos, bienes de hogar y muebles, joyería, herramientas del comercio, asentamientos de lesiones personales, entre otras cosas.

Cuentas de jubilación individual (“IRA”) también podrá ser eximida la medida “razonablemente necesaria” para el futuro apoyo y bienestar del cliente y sus dependientes. ¿Cuánto se considere razonablemente necesario es una cuestión de hecho intensivos teniendo en cuenta la edad del cliente, su fuerza de ingresos y las necesidades específicas y números de dependientes. Con carácter general, sin embargo, cantidades generosas han resultado para ser razonablemente necesario.

El aspecto más importante de la planificación pre-Bancarrota es que un cliente necesita solicitar asesoramiento tan pronto como sea posible. Cuanto más tiempo que él o ella tiene que implementar la protección de los activos, mayores posibilidades el cliente tendrá para proteger correctamente los activos en adelante.

Por otra parte, planificación de pre-Bancarrota no debe confundirse con “ocultar” impropio o el ocultamiento de activos provenientes de los acreedores, como la transferencia de un activo en la víspera de la bancarrota. Hay una línea muy fina entre la planificación de protección de los activos viables y planificación que puede ser desafiada con éxito por los acreedores. Experiencia y consejo legal es usualmente la diferencia entre el éxito y el fracaso en la protección de los activos.

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Obligaciones Bajo Bancarrota Capítulo 13

¿Que deudas deben pagarse cuando archivando para protección de bancarrota del Capítulo 13?

Para comenzar una bancarrota Capítulo 13 tendrá que llenar un paquete de formas – como la mayoría de las mismas formas que se usaría en una bancarrota de Capítulo 7 – lista de sus ingresos, bienes, gastos y deudas. Usted tendrá que presentar estas formas y trámites con una Corte de bancarrota cercana. Usted también debe presentar un plan de pago factible proponiendo cómo va a manejar sus deudas durante el período del plan de pago.

Usted también debe presentar su declaración de impuestos del año anterior, prueba de que ha archivado sus declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años, y un certificado que demuestra que ha completado consejería de crédito con una agencia aprobada por el Administrador de los Estados Unidos (ir a www.usdoj.gov/ust, luego, haga clic en “Consejería de Crédito y Educación de Deudor” para obtener una lista de agencias aprobadas).

Bajo un plan de Capítulo 13, realiza pagos, normalmente mensual, que el administrador de la bancarrota, un funcionario nombrado por la Corte de bancarrota para supervisar su caso. El administrador en turno paga a sus acreedores y cobra una comisión legal basada en las cantidades pagadas bajo de su plan. Usted debe que hacer cada pago, puntualmente, en orden de completar su plan y obtener la descarga de sus deudas restantes.

¿Cuánto tiene que pagar

Algunos acreedores tienen derecho a recibir el 100% de lo que debe, mientras que otros pueden recibir un porcentaje mucho menor (o nada). Normalmente, los planes de bancarrota del Capítulo 13 deben que:

Reclamos administrativos se pagarán lo 100%. Estos incluyen:

  • Sus honorarios de presentación ($281)
  • Comisión del administrador (7.5% de cada pago mensual), y
  • Honorarios del abogado, si contrata a un abogado para obtener ayuda con la bancarrota del Capítulo 13.

Deudas prioritarias se pagarán lo 100%. Estos incluyen:

  • Pensión alimenticia atrasada y manutención de niño
  • La mayoría deuda de impuestos (incluidos los impuestos de ingresos estatales y federales)
  • Sueldos, salarios o comisiones que debe a empleados, y
  • Contribuciones que debe a un fondo beneficiario de empleado.

Mora de hipoteca se pagará lo 100% Si quiere quedarse con su casa

Otras moras de deuda garantizada se pagarán lo 100% Si desea quedarse con la propiedad. Pagos atrasados de coche caen en esta categoría.

Deudas no garantizadas se pagarán en cualquier lugar desde 0% a 100% de lo que debes. La cantidad exacta depende en:

  • El valor total de su propiedad no eximida
  • La cantidad de ingreso disponible que tiene cada mes para poner hacia sus deudas, y
  • ¿Cuánto tiempo dura su plan.

Ingreso Disponible

Su plan de pago debe comprometerse a pagar cualquier ingreso disponible (su ingreso menos ciertos gastos permitidos y pagos de préstamos garantizados, tales como un préstamo hipotecario o coche) hacia sus deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas.

Longitud del Plan de Pago

La longitud de su plan de pago depende de su nivel de ingresos. Si su “ingreso mensual actual” (el ingreso promedio en los seis meses anteriores a la presentación) supera el ingreso mensual promedio de un hogar de su tamaño en su estado, su plan debe durar cinco años. Si su ingreso es inferior a la media, puede proponer un plan de tres años, incluso si los acreedores no garantizados no pueden ser pagados durante ese tiempo. (Para encontrar las cifras de ingreso para el Estado, vaya al sitio Web del Administrador de los Estados Unidos, www.usdoj.gov/ust y haga clic en “Información de Prueba de Medios”.)

El ingreso mensual “actual” podría ser fuera de fecha. Debido que su ingreso mensual actual, calculado anteriormente, es un promedio, bien puede ser que es más del ingreso mensual en el momento de que usted se declaró. Por ejemplo, si lo despidieron inesperadamente tres meses antes de declarar, sus ingresos mensuales cuando usted archivo pueden ser bastante bajo, en comparación con el ingreso promedio en los últimos seis meses, que tendrá que incluir a los tres meses de su salario.

No Entregar la Propiedad

Si usted se declara en bancarrota Capítulo 13, no tiene que entregar ningún de sus bienes; en su lugar, usted repaga sus deudas fuera de sus ingresos. A cambio de mantener su propiedad, su plan tendrá que pagar a sus acreedores al menos el valor de su propiedad no eximida. (En caso de bancarrota de Capítulo 7, deberá entregar su propiedad al administrador, que puede vender y distribuir las ganancias a sus acreedores. Usted si puede mantener propiedad que está eximida.)

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Deudas Que Deben Pagarse En Bancarrota Capítulo 13

En caso de bancarrota Capítulo 13, debe pagar algunas deudas en su totalidad a través de su plan; otras paga en parte. Aquí están los detalles.

El plan de Capítulo 13 es el quid de un caso de bancarrota del Capítulo 13. El plan establece cuánto pagará a cada acreedor, cuánto durará el plan, los valores de propiedad del deudor y mucho más. El plan deberá ser confirmado por la Corte de bancarrota en orden para el caso de proceder. El administrador de bancarrota y los acreedores pueden oponerse a diversos aspectos del plan.

Diferentes tipos de deudas se pagan en distintas formas en una bancarrota de Capítulo 13. El Código de Bancarrota clasifica los reclamos de los acreedores y requiere que su plan de Capítulo 13 pague estas clases diferentes a los reclamos de manera particular. Las clases más comunes de los reclamos en un caso de Capítulo 13 son reclamos garantizados, reclamos prioritarios no garantizados y reclamos no garantizados general.

Reclamos Garantizados

Cómo se pagan los reclamos garantizados en un Capítulo 13 depende de cuánto durará sus pagos constantes y en algunos casos si el préstamo está bajo el agua o no. Reclamos garantizados son las reclamaciones por deudas que están garantizadas a colaterales. Si no paga una deuda garantizada, el acreedor puede venir a tomar el colateral y venderlo para obtener el pago. Los ejemplos más comunes de reclamos garantizados son hipotecas, impuestos a la propiedad cuando un gravamen se ha adjuntado a su propiedad y préstamos de automóvil. Si usted decide archivar un Capítulo 13 y la intención de mantener la propiedad que asegura el préstamo, tiene que pagar el préstamo.

¿Cómo Deben Pagarse Reclamos Garantizados?

En su mayor parte, deben pagarse los créditos garantizados en su totalidad con interés en un caso de capítulo 13. La tasa de interés dependerá de la deuda. Y en ciertas situaciones, puede satisfacer la demanda pagando menos de lo que se adeuda (esto sucede en “abarrotadas abajo”). Si el contrato en una deuda garantizada exige pagos constantes que normalmente duraría más de su plan de Capítulo 13 (por ejemplo, si te queda 15 años sobre los pagos de sus hipoteca), no tienes que pagar la deuda completa durante su plan. Por el contrario, continuar con su pago mensual regular durante y después de su período de amortización.

Aquí es cómo se tratan las deudas garantizadas más comunes:

Deuda de Hipoteca

Aunque su hipoteca es una deuda garantizada, no tendrá que pagar su hipoteca en su totalidad en un caso de Capítulo 13. Las hipotecas están clasificadas como deudas constantes; como tal, hacer su pago de hipoteca mensual durante su caso de Capítulo 13 y luego continuar a pagar cuando termina su caso. Sin embargo, si tiene un pasado debido equilibrar esto debe pagarse en completo a través de su plan. Por ejemplo, si su pago de hipoteca mensual es de $1.000, estuviste tres meses atrás en su hipoteca cuando presentó quiebra y que incurrido $450 en intereses y honorarios, debe seguir haciendo $1.000 por los pagos del mes para el prestamista hipotecario y también pagar $3.450 (que representa a los tres meses de atrasos, además de intereses atrasados y honorarios) con interés sobre la vida del plan. Para aprender más acerca de la deuda hipotecaria y sus opciones en virtud del Capítulo 13, leer “Su Casa e Hipoteca en Bancarrota Capítulo 13”.

Impuestos de Propiedad. Si te está pagando pasado por impuestos a la propiedad aunque el Capítulo 13, deberá pagar el pasado todo saldo debido en su totalidad con interés sobre la vida del plan. Dependerá de la cantidad de interés que paga la tasa local donde vive.

Pagos de Coche. Si el saldo de su préstamo de coche se vence antes del final de su plan de Capítulo 13, usted debe pagar el saldo en su totalidad sobre la vida de su plan. Sin embargo, cuánto termina pagando, dependerá de varios factores. Si se encuentra boca abajo en su préstamo de coche (lo que significa es que debe más sobre el préstamo de lo que el coche vale) y ha comprado el coche hace más de 910 días, el reclamo garantizado está limitada al valor del coche. Usted paga el valor de mercado más los intereses a través de su plan. El saldo restante se convierte en parte de sus deudas no garantizadas. Esto se denomina una “abarrotada abajo”. Sin embargo, si usted compró su coche hace menos de 910 días o si el préstamo que está pagando no era el préstamo que usó para comprar el coche, debe pagar el saldo completo debido con interés a través de su plan.

Reclamos Prioritarios No Garantizados

Reclamos prioritarios no garantizados son reclamos que no son garantizados por colateral pero que el Código de Bancarrota ha concedido prioridad sobre otras deudas no garantizadas. Reclamos prioritarios no garantizados generalmente deben pagarse en su totalidad en el plan de Capítulo 13. Deudas prioritarias no garantizadas incluyen ciertas deudas de impuesto sobre la renta, manutención atrasada, pensión alimenticia atrasado y otras obligaciones de apoyo doméstico atrasado. Deudas prioritarias no garantizadas también incluyen gastos administrativos, tales como honorarios de abogados y los honorarios del administrador de Capítulo 13.

Reclamos Generales No Garantizados

Reclamos generales no garantizados son reclamos que no son garantizados o prioridad. Las deudas no garantizadas generales más comunes son las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y utilidades. Reclamos generales no garantizados reciben un porcentaje de lo que se deba basado a su ingreso disponible y el valor de su bancarrota; es decir, lo que dará su mejor esfuerzo en pago es lo que recibirán los acreedores, y deben también recibir por lo menos lo que hubieran recibido si usted había declarado Capítulo 7. Muchos deudores del Capítulo 13 pagan sólo una pequeña parte de sus deudas no garantizados a través del plan de Capítulo 13.

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Opciones Si No Puede Hacer Pagos en Su Plan de Capítulo 13

Aquí es lo que usted puede hacer si no puede hacer pagos en su plan de Capitulo 13

Si se atrasa en sus pagos de plan del Capítulo 13, el administrador de bancarrota o un acreedor normalmente pide a la Corte que despida su caso de bancarrota. Sin embargo, todavía tiene muchas opciones disponibles para guardar su bancarrota y obtener la descarga. Siga leyendo para obtener más información sobre sus opciones si se ha retrasado en sus pagos de plan del Capítulo 13.

(Para obtener información sobre el plan del Capítulo 13, incluyendo lo que es, lo que debe pagar a través de ella y más, ver nuestra área Plan de Repago de Capítulo 13.)

Esté Al Corriente Con Sus Pagos

Muchos deudores de bancarrota fallan de hacer pagos de plan debido a una emergencia financiera temporal. Después que la emergencia haya resuelto, la mayoría de deudores son capaces de ponerse al corriente si da tiempo suficiente. Si se enfrenta a despidos, puede explicar su caso a la Corte y pedir más tiempo para ponerse al corriente en pagos atrasados de su plan. L mayoría de las Cortes le permitirán más tiempo o agregar un plan de captura específica a su plan de Capítulo 13 para curar su mora.

Modificar Su Plan de Pagos del Capítulo 13

Si no consigue resolver la emergencia financiera en un corto período de tiempo (por ejemplo, perdió su trabajo o permanentemente se redujo su salario), entonces puede pedir a la Corte a modificar y reducir sus pagos mensuales del plan. Para modificar sus pagos, debe proponer un nuevo pago que puede permitirse y proporcionar a la Corte con documentación que demuestre su cambio de circunstancias y el nuevo presupuesto. Sin embargo, tenga en cuenta que si su plan de Capítulo 13 sólo está pagando las deudas que tienen que ser pagados en su bancarrota, entonces usted no puede ser capaz de reducir la mora de pago.

Pida Una Descarga de Penuria

Si no puede continuar con la bancarrota del Capítulo 13, puede ser elegible para recibir una descarga de penuria. Una descarga de penuria es una descarga que se concede a pesar de que no ha completado todos sus pagos necesarios en el plan. La Corte analizará su situación financiera y considera lo que es en el mejor interés de todas las partes implicadas antes de conceder una descarga de penuria. Además, al recibir una descarga de penuria no borra sus deudas prioritarias que deben ser pagadas en un Capítulo 13 como ciertos impuestos o las obligaciones de apoyo domestico (como la manutención y pensión alimenticia). Para obtener más información sobre la descarga de penuria, consulte el Capítulo 13 Descarga de Penuria.

Convertir a Capítulo 7

Similar a la descarga de penuria, si ya no puede permitir estar en una bancarrota de Capítulo 13, puede convertir su caso al Capítulo 7 y recibir una descarga rápida. Al convertir, se le asignará a un nuevo administrador de bancarrota y necesitará proporcionar prueba de que ahora usted califica para una bancarrota Capítulo 7 debido a sus nuevas circunstancias que no le permiten pagar un Capítulo 13. Sin embargo, como una descarga de penuria, convirtiendo al Capítulo 7 no se deshace de sus deudas prioritarias o permitirle alcanzar sus pagos atrasados de hipoteca. (Para aprender más, vea Convertir un Caso de Bancarrota del Capítulo 13 a Capítulo 7.)

Despedir Su Caso y Volver a Declarar

Si ninguna de las opciones anteriores le permiten alcanzar sus objetivos, siempre puede dejar que su caso se despida y volver a declarar otra bancarrota Capítulo 13. Esto puede ser la mejor opción si usted no tiene con que pagar su Capítulo 13, pero no puede reducir sus pagos o convertir en Capítulo 7 porque tiene deudas prioritarias o atrasos de hipoteca que necesita que pagar. Una vez que mejore su situación financiera, puede presentar otro Capítulo 13 para pagar sus deudas. Pero tenga en cuenta que dependiendo de cuando archivo, tendrá que pedir a la Corte para extender la permanencia automática en sus bancarrotas posteriores.

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Manteniendo Su Negocio en Un Caso de Bancarrota Capítulo 13

Si usted quiere mantener su negocio durante y después de bancarrota, el Capitulo 13 puede ser una buena opción.

Si desea continuar su negocio mientras se declare en bancarrota, Capítulo 13 puede ser una buena opción. Uno de los beneficios de la presentación de bancarrota de Capítulo 13 es mantener su negocio y otros bienes. Sin embargo, sólo los individuos pueden declarar bancarrota del Capítulo 13, si su negocio es una LLC o Corporación, el Capitulo 13 no le ayudara.

Capítulo 13 es básicamente un plan de pago forzada por la Corte. Usted mantiene su propiedad y pagara algunas o todas sus deudas. Nomas con que tenga suficientes ingresos para pagar sus gastos actuales y hacer pagos hacia sus deudas, Capítulo 13 puede ser una herramienta financiera muy útil para obtener su negocio a pista sin perderlo. Sin embargo, existen algunas limitaciones, especialmente en relación con el tipo de entidad que se utiliza para hacer negocios.

¿Quién Puede Declarar Capítulo 13?

Sólo los individuos pueden declarar Capítulo 13. Si opera su negocio como un único propietario, su negocio se incluirá en su presentación personal. Los bienes pertenecen a usted personalmente y las deudas son adeudadas por usted personalmente. Capítulo 13 puede ayudarle en estas circunstancias.

Es diferente si usted opera su negocio como una entidad que está legalmente separada de si mismo, como una corporación o una empresa de responsabilidad limitada. Entidades de empresa legalmente separadas no pueden declarar para Capítulo 13.

Si, sin embargo, tiene responsabilidad personal por parte de la Corporación o LLC deudas de negocio porque, por ejemplo, usted personalmente garantizo el pago de las deudas, puede incluir esas deudas en un Capítulo 13.

¿Cómo Le Puede Ayudar el Capítulo 13 en Mantener Su Negocio?

En un caso de bancarrota Capítulo 13, usted pone todos sus activos y deudas de negocio y personal en el papeleo. Se pagan sus deudas personales y de negocio a través del plan de Capítulo 13. Con que tenga suficiente ingresos, de su negocio o de otras fuentes, para hacer los pagos bajo su Capítulo 13 mientras pague gastos funcionamientos regulares y gastos de vivir, puede mantener su negocio y cualquiera de sus otros bienes que le pertenecen. El único requisito es que usted contribuya todo de su ingreso disponible para el plan y, si los acreedores no garantizados no se pagan en su totalidad, el total de todos los pagos en bajo el plan de Capítulo 13 tiene que igualar o superar la cantidad que los acreedores no garantizados habrían recibido si usted hubiera presentado una liquidación del Capítulo 7 en lugar del Capítulo 13.

Límites de Deuda Bajo el Capítulo 13

Existen límites de deuda bajo el Capítulo 13. Sólo puede declarar si sus deudas no garantizadas, no contingente, liquidadas (reclamos no especificados, fácilmente calculado) son menos de $360.475, y sus no contingente, liquidadas deudas garantizadas son menos de $1.081.400. Si sus deudas, incluyendo las deudas de la empresa de su propiedad exclusiva, son iguales o superen estas cantidades, no califica para un Capítulo 13.

La Estancia del Co-deudor No Está Disponible Para Deudas de Corporativas o Negocios LLC

Una estancia de co-deudor significa que mientras usted está en el Capítulo 13, un acreedor no puede intentar cobrar dinero que debe a cualquier co-firmantes o garantes. Pero hay una excepción: la estancia de co-deudor no se aplica a las deudas del negocio. Esto no es un problema si usted opera su negocio como un único propietario porque tanto usted como la negocio se incluyen en la presentación del Capítulo 13.

Puede ser un gran problema si su negocio es una corporación o una empresa de responsabilidad limitada. Si archivo un Capítulo 13 para librarse de su responsabilidad personal por las deudas del negocio y ha garantizado las deudas que se adeudan por sus acreedores de la Corporación o empresa de responsabilidad limitada puede continuar a tomar medidas de colección contra la corporación o la empresa de responsabilidad limitada. No hay ninguna estancia de co-deudor. Esto es cierto incluso si usted está haciendo pagos bajo de su plan de Capítulo 13. Es posible que algunos acreedores de la corporación o empresa de responsabilidad limitada podrán estar dispuestos a esperar los pagos bajo el Capítulo 13 y continuar a hacer negocios con su empresa, pero legalmente no puede obligarlos a hacerlo.

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Visión General de Reconvención Individuo

Presentación de casos bajo el Capítulo 13 es a menudo una alternativa muy viable al Capítulo 7 para las personas que buscan alivio de la deuda. Capítulo 13 no es para todos. Capítulo 13 es comúnmente como un capítulo de la reorganización, porque requiere un deudor hacer los pagos mensuales bajo un plan de repago de deuda. Sin embargo, los pagos mensuales por lo general incluyen pagos por activos, tales como un automóvil o una casa que el cliente desea conservar. Al mismo tiempo, el deudor cancelará otras obligaciones financieras no deseadas.

Para ser elegible para el Capítulo 13, una persona puede tener no más de $1.080.000 en deuda garantizada (es decir, hipotecas, préstamos de automóvil, etc.) y no más de aproximadamente $360.475 en deudas no garantizadas (tales como las tarjetas de crédito, facturas médicas y los saldos de la deficiencia). Claramente presentación Capítulo 13 casos son más complicados.

Existen claras ventajas para el Capítulo 13 que simplemente no están disponibles en el Capítulo 7. Por ejemplo, en el Capítulo 13, un dueño de casa puede eliminar por completo una hipoteca o línea de crédito de equidad (“— HELOC”) si la propiedad vale menos que el saldo de la primera hipoteca. Además, un cliente puede reconvertir un préstamo de coche en el Capítulo 13. También puede configurar un plan de pago para los impuestos atrasados debidos o incluso atrasos en una hipoteca en el Capítulo 13. Una persona también puede operar un pequeño negocio bajo el Capítulo 13.

Capítulo 13, por definición, implica hacer pagos mensuales por un período de tiempo que van desde los tres 3 años a 5 cinco años. La cantidad de este pago depende de una amplia gama de factores particulares de cada caso. Por lo tanto, no se puede dar ninguna estimación del pago mensual sin un análisis de la financiera específica y situación legal de un cliente.

Muchas personas malinterpretan a menudo el Capítulo 13 como requerir que todas las deudas se paguen en su totalidad, pero eso no es cierto. Similar al Capítulo 7, Capítulo 13 permite la mayoría de los individuos cancelar obligaciones de tarjetas de crédito; facturas médicas; hipotecas o líneas de crédito de capital; préstamos de automóvil; copia de impuestos y otras deudas. Sin embargo, los individuos con altos ingresos podrán tener que pagar algunas o todas estas deudas, aunque con poco o ningún interés.

A diferencia del Capítulo 7, una persona retiene mucho mayor control sobre sus activos en el Capítulo 13. Un individuo también puede calificar para un nuevo préstamo de inicio de la Administración Federal de Vivienda “(FHA) en 2 dos años después de la presentación de su caso de Capítulo 13, en lugar de tres 3 años después de un Capítulo 7. También pueden participar en la modificación de préstamo inicio – después de evitar y cancelar el gravamen impuesto por hipotecas juveniles.

Hay otras diferencias sutiles entre el Capítulo 7 y Capítulo 13. Hacemos un punto que nuestros clientes comprendan la diferencia entre estos capítulos para que el cliente pueda tomar una decisión informada sobre cuál Capítulo del Código de Bancarrota es mejor para su situación.

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Capítulo 13 de Bancarrota En Lugar de Capítulo 7 de Bancarrota

Para algunos deudores, Capitulo 13 de Bancarrota es una opción mejor que el de Capitulo 7 de bancarrota.

Para algunos deudores, bancarrota de Capítulo 13 es una opción mejor que la bancarrota del Capítulo 7. Y a veces el Capítulo 13 es la única opción debido a que un deudor no es elegible para la bancarrota Capítulo 7.

Es importante solucionar los problemas y decidir qué forma de bancarrota es lo mejor para usted. Muchos deudores asumen que el Capítulo 7 es mejor que el Capítulo 13 porque Capítulo 13 requiere que deudores paguen una porción de la deuda, mientras que el Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas. Pero esto no es siempre el caso. Aquí hay algunas buenas razones para presentar bancarrota Capítulo 13.

Usted No Está Elegible Para Un Capitulo 7 de Bancarrota

Algunos deudores no pueden declarar para el Capítulo 7 — dejando Capítulo 13 como la única opción. Usted no puede declarar para el Capítulo 7 si ambos de los siguientes son verdaderos:

  • Su actual ingreso mensual durante los seis meses anteriores a la fecha de su presentación es más que el ingreso medio para un hogar de su tamaño en su estado (vaya a la página Web del Administrador de los Estados Unidos, www.usdoj.gov/ust y haga clic en “Información de Pruebas de Medios” para ver las cifras promedio de tu estado).
  • Su ingreso disponible, después de restar ciertos gastos y pagos mensuales de deudas que tendría que repagar en el Capítulo 13, supera ciertos límites establecidos por la ley. Estos cálculos son comúnmente como la “prueba de medios”: si tiene los medios para pagar una cierta cantidad de su deuda a través de un plan de repago del Capítulo 13, fracasará la prueba y no es elegible para bancarrota Capítulo 7.

La prueba de medios puede ser bastante compleja, y para hacer cosas peor, el Congreso tiene sus propias definiciones de “ingreso disponible”, “ingreso mensual actual,” “gastos” y otros términos importantes, que a veces funcionan para hacer su ingreso parecer más de lo que realmente es. Puede encontrar instrucciones paso a paso para determinar si usted califica para el Capítulo 7 con la ayuda de su abogado.

Además, si ha recibido una descarga de bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años o una descarga del Capítulo 13 en los últimos seis años, no puede declarar bancarrota Capítulo 7.

Cuando el Capítulo 13 Es Mejor Que el Capítulo 7

Incluso si usted es elegible para la bancarrota del Capítulo 7, hay algunas situaciones cuando declarando Capítulo 13 puede ser más ventajosa que la presentación para el Capítulo 7.

Está atrasado en su préstamo hipotecario o coche, y quiere hacer los pagos perdidos con el tiempo y restablecer el acuerdo original. No podrá hacerlo en bancarrota de Capítulo 7. Puede hacer pagos perdidos sólo en bancarrota de Capítulo 13.

Tiene una obligación fiscal, préstamo estudiantil u otras deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 7. Puede incluir esas deudas en su plan de Capítulo 13 y pagar en el tiempo.

Tiene un deseo sincero de pagar sus deudas, pero se necesita la protección de la Corte de Bancarrota para hacerlo. Este podría ser el caso si acreedores vienen después o si simplemente necesita la estructura formal y los plazos que el proceso de Capítulo 13 proporciona a orden de seguir sus buenas intenciones.

Tiene propiedad no eximida que desea mantener. Cuando usted declara bancarrota Capítulo 7, puede mantener sólo la propiedad eximida – propiedad que está protegida frente a los acreedores bajo la ley estatal o federal. Tiene que dar su propiedad no eximida al administrador de bancarrota, que puede vender y distribuir las ganancias a sus acreedores. En el Capítulo 13, no tiene que renunciar a ninguna propiedad. En su lugar, repaga sus deudas por medio de sus ingresos. Por lo tanto, si tiene propiedad no eximida que no puede soportar al separar, Capítulo 13 puede ser la mejor opción.

Tiene un co-deudor de una deuda personal. Si usted declara bancarrota Capítulo 7, su co-deudor seguirá en el gancho — y su acreedor, sin duda, va a ir detrás del co-deudor para el pago. Si usted declara bancarrota Capítulo 13, el acreedor va a dejar a su co-deudor en paz, no mas con que usted mantenga al corriente con sus pagos del plan de bancarrota.

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La Bancarrota Prueba de Medios

¿Es Elegible Para Bancarrota del Capítulo 7?

Si está buscando una manera fácil de determinar su elegibilidad bajo el Capítulo 7 prueba de medios, utilice en línea calculadora prueba de medios de Nolo, creado por el autor del libro de Nolo, “Cómo Declarar Capítulo 7 Bancarrota”, Albin Renauer, J.D. En cuanto introduzca su código postal, la calculadora utiliza las normas aplicables de gastos e ingresos para su estado, condado y región para determinar su elegibilidad.

Tendrá que proporcionar cierta información de ingresos y gastos, pero la calculadora le ahorrará la molestia de buscar las cifras de gastos e ingresos para su área y hacer matemáticas. Y, si decide presentar bancarrota Capítulo 7, puede utilizar estas cifras en el papeleo oficial (la calculadora sigue de cerca el formato de la forma de medios de prueba, 22A Forma Oficial, que se debe realizar cuando usted declara bancarrota).

La bancarrota “prueba de medios” determina si su ingreso es lo suficientemente baja para a la bancarrota de Capítulo 7. Es una fórmula diseñada para mantener a los declarantes con mayores ingresos a declararse en bancarrota del Capítulo 7. Declarantes de altos ingresos que no superan la prueba de medios pueden utilizar el Capitulo 13 de bancarrota para pagar parte de sus deudas, pero no pueden utilizar la bancarrota Capítulo 7 para borrar totalmente sus deudas.

Sin embargo, tener que hacer la prueba de medios del Capítulo 7 no significa que debe ser pobre para poder usar la bancarrota del Capítulo 7. Puede ganar significantes ingresos mensuales y todavía calificar para bancarrota Capítulo 7 si tiene un montón de gastos, tal como un pago alto de hipoteca. En este artículo se describe cómo utilizar nuestra calculadora prueba de medios en línea para determinar si puede pasar la prueba de medios — y, por tanto, declarar bancarrota Capítulo 7.

¿Cómo Funciona la Prueba de Medios del Capítulo 7?

La prueba de medios fue diseñada para limitar el uso de la bancarrota de Capítulo 7 para aquellos que realmente no puede pagar sus deudas. Lo hace por deduciendo los gastos mensuales específicos de su “ingreso mensual actual” (su ingreso promedio en los seis meses de calendario antes de presentar bancarrota) para llegar a su “ingreso disponible” mensual. Cuanto mayor sea su ingreso disponible, más probable no se puede usar bancarrota Capítulo 7.

Sólo declarantes de bancarrota con deudas principalmente al consumidor, no las deudas de negocio, necesitan hacer la prueba de medios. Para hacer la prueba de medios, primero debe determinar si su ingreso es más o menos que el ingreso medio en su estado. Si usted gana más que el promedio, debe averiguar si tendría suficiente de sobra, después de restar ciertos gastos para pagar algunas de sus deudas.

¿Su Ingreso es Más Que la Media?

El primer paso es simple: si su ingreso mensual actual es menor que el ingreso medio para un hogar de su tamaño en su estado, pasa. Y punto. Ya está terminado. No es necesario completar el resto de la prueba de medios. Usted puede declarar para Capítulo 7.

¿Tiene Suficientes Ingresos Para Pagar Algunas Deudas?

Para aquellos ingresos de hogar que supera la media del Estado, los cálculos de los medios de prueba son mucho más complejos. Debe determinar si tiene suficientes ingresos de sobra (llamado “ingreso disponible”), después de pagar sus gastos mensuales “permitido”, para pagar al menos una parte de sus deudas no garantizadas (tales como facturas de tarjeta de crédito). Si su ingreso disponible suma más de una cierta cantidad, usted falla la prueba de medios y no puede declarar para la bancarrota Capítulo 7.

Los niveles de ingreso varían por Estado y tamaño del hogar, y cada región metropolitana y condado tiene diferentes cantidades permitidas para las categorías de gastos: transporte, vivienda y las necesidades básicas.

Si Usted Pasa la Prueba de Medios del Capítulo 7

Sólo porque usted califica bajo la prueba de medios no significa necesariamente que debe declarar bancarrota Capítulo 7 — simplemente que se puede. Cualquier decisión de archivo para la bancarrota Capítulo 7 debe hacerse sólo después de considerar alternativas y otros factores discutidos con un abogado.

Si Usted No Pasa la Prueba de Medios del Capítulo 7

Si no pasa la prueba de medios, usted está limitado a utilizar bancarrota Capítulo 13, que obliga a hacer pagos mensuales durante un período de cinco años de acuerdo a un presupuesto estricto supervisado por la Corte. La mayoría de gente que declara bancarrota prefieren el Capítulo 7, que no exige el repago. Sin embargo, la bancarrota del Capítulo 13 todavía es la mejor manera de manejar los tipos específicos de problemas, como la curación de mora en una hipoteca.

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Obligaciones Bajo Capítulo 13 de Bancarrota

¿Que las deudas deben pagarse cuando declara para protección de bancarrota del Capítulo 13?

Para comenzar una bancarrota capítulo 13 llenar un paquete de formularios, en su mayoría las mismas formas como se usaría en una quiebra de capítulo 7: lista de sus ingresos, bienes, gastos y deudas. Usted presentar estos formularios y trámites con un Tribunal de bancarrota cercana. Usted también debe presentar un plan de pago factible proponer cómo va a manejar sus deudas durante el período del plan de pago.

También deberán presentar su declaración de impuestos del año anterior, prueba de que has guardado sus devoluciones de impuestos de los últimos cuatro años, y un certificado que demuestra que has completado crédito asesoría con una agencia aprobada por el fideicomisario de los Estados Unidos (ir a www.usdoj.gov/ust, Haga clic en “Consejería de Deudor y Educación de Deudor” para obtener una lista de agencias aprobadas).

Bajo un plan de capítulo 13, realiza pagos, normalmente mensual, que el síndico de la quiebra, un funcionario nombrado por la Corte de bancarrota para supervisar su caso. A su vez, el fideicomisario paga a sus acreedores y recopila una Comisión legal basada en los importes pagados en virtud de su plan. Debe realizar cada pago, puntualmente, a fin de completar su plan y obtener la aprobación de la gestión de tus deudas restantes correctamente.

¿Cuánto tiene que pagar

Algunos acreedores tienen derecho a recibir el 100% de lo que debe, mientras que otros pueden recibir un porcentaje mucho menor (o nada). Normalmente, los planes de bancarrota del Capítulo 13 deben que:

Reclamos administrativos se pagarán lo 100%. Estos incluyen:

  • Sus honorarios de presentación ($281)
  • Comisión del administrador (7.5% de cada pago mensual), y
  • Honorarios del abogado, si contrata a un abogado para obtener ayuda con la bancarrota del Capítulo 13.

Deudas prioritarias se pagarán lo 100%. Estos incluyen:

  • Pensión alimenticia atrasada y manutención de niño
  • La mayoría deuda de impuestos (incluidos los impuestos de ingresos estatales y federales)
  • Sueldos, salarios o comisiones que debe a empleados, y
  • Contribuciones que debe a un fondo beneficiario de empleado.

Mora de hipoteca se pagará lo 100% Si quiere quedarse con su casa

Otras moras de deuda garantizada se pagarán lo 100% Si desea quedarse con la propiedad. Pagos atrasados de coche caen en esta categoría.

Deudas no garantizadas se pagarán en cualquier lugar desde 0% a 100% de lo que debes. La cantidad exacta depende en:

  • El valor total de su propiedad no eximida
  • La cantidad de ingreso disponible que tiene cada mes para poner hacia sus deudas, y
  • ¿Cuánto tiempo dura su plan.

Ingreso Disponible

Su plan de pago debe comprometerse a pagar cualquier ingreso disponible (su ingreso menos ciertos gastos permitidos y pagos de préstamos garantizados, tales como un préstamo hipotecario o coche) hacia sus deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas.

Longitud del Plan de Pago

La longitud de su plan de pago depende de su nivel de ingresos. Si su “ingreso mensual actual” (el ingreso promedio en los seis meses anteriores a la presentación) supera el ingreso mensual promedio de un hogar de su tamaño en su estado, su plan debe durar cinco años. Si su ingreso es inferior a la media, puede proponer un plan de tres años, incluso si los acreedores no garantizados no pueden ser pagados durante ese tiempo. (Para encontrar las cifras de ingreso para el Estado, vaya al sitio Web del Administrador de los Estados Unidos, www.usdoj.gov/ust y haga clic en “Información de Prueba de Medios”.)

El ingreso mensual “actual” podría ser fuera de fecha. Debido que su ingreso mensual actual, calculado anteriormente, es un promedio, bien puede ser que es más del ingreso mensual en el momento de que usted se declaró. Por ejemplo, si lo despidieron inesperadamente tres meses antes de declarar, sus ingresos mensuales cuando usted archivo pueden ser bastante bajo, en comparación con el ingreso promedio en los últimos seis meses, que tendrá que incluir a los tres meses de su salario.

No Entregar la Propiedad

Si usted se declara en bancarrota Capítulo 13, no tiene que entregar ningún de sus bienes; en su lugar, usted repaga sus deudas fuera de sus ingresos. A cambio de mantener su propiedad, su plan tendrá que pagar a sus acreedores al menos el valor de su propiedad no eximida. (En caso de bancarrota de Capítulo 7, deberá entregar su propiedad al administrador, que puede vender y distribuir las ganancias a sus acreedores. Usted si puede mantener propiedad que está eximida.)

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Deudas Que Deben Pagarse En Bancarrota Capítulo 13

En caso de bancarrota Capítulo 13, debe pagar algunas deudas en su totalidad a través de su plan; otras paga en parte. Aquí están los detalles.

El plan de Capítulo 13 es el quid de un caso de bancarrota del Capítulo 13. El plan establece cuánto pagará a cada acreedor, cuánto durará el plan, los valores de propiedad del deudor y mucho más. El plan deberá ser confirmado por la Corte de bancarrota en orden para el caso de proceder. El administrador de bancarrota y los acreedores pueden oponerse a diversos aspectos del plan.

Diferentes tipos de deudas se pagan en distintas formas en una bancarrota de Capítulo 13. El Código de Bancarrota clasifica los reclamos de los acreedores y requiere que su plan de Capítulo 13 pague estas clases diferentes a los reclamos de manera particular. Las clases más comunes de los reclamos en un caso de Capítulo 13 son reclamos garantizados, reclamos prioritarios no garantizados y reclamos no garantizados general.

Reclamos Garantizados

Cómo se pagan los reclamos garantizados en un Capítulo 13 depende de cuánto durará sus pagos constantes y en algunos casos si el préstamo está bajo el agua o no. Reclamos garantizados son las reclamaciones por deudas que están garantizadas a colaterales. Si no paga una deuda garantizada, el acreedor puede venir a tomar el colateral y venderlo para obtener el pago. Los ejemplos más comunes de reclamos garantizados son hipotecas, impuestos a la propiedad cuando un gravamen se ha adjuntado a su propiedad y préstamos de automóvil. Si usted decide archivar un Capítulo 13 y la intención de mantener la propiedad que asegura el préstamo, tiene que pagar el préstamo.

¿Cómo Deben Pagarse Reclamos Garantizados?

En su mayor parte, deben pagarse los créditos garantizados en su totalidad con interés en un caso de capítulo 13. La tasa de interés dependerá de la deuda. Y en ciertas situaciones, puede satisfacer la demanda pagando menos de lo que se adeuda (esto sucede en “abarrotadas abajo”). Si el contrato en una deuda garantizada exige pagos constantes que normalmente duraría más de su plan de Capítulo 13 (por ejemplo, si te queda 15 años sobre los pagos de sus hipoteca), no tienes que pagar la deuda completa durante su plan. Por el contrario, continuar con su pago mensual regular durante y después de su período de amortización.

Aquí es cómo se tratan las deudas garantizadas más comunes:

Deuda de Hipoteca

Aunque su hipoteca es una deuda garantizada, no tendrá que pagar su hipoteca en su totalidad en un caso de Capítulo 13. Las hipotecas están clasificadas como deudas constantes; como tal, hacer su pago de hipoteca mensual durante su caso de Capítulo 13 y luego continuar a pagar cuando termina su caso. Sin embargo, si tiene un pasado debido equilibrar esto debe pagarse en completo a través de su plan. Por ejemplo, si su pago de hipoteca mensual es de $1.000, estuviste tres meses atrás en su hipoteca cuando presentó quiebra y que incurrido $450 en intereses y honorarios, debe seguir haciendo $1.000 por los pagos del mes para el prestamista hipotecario y también pagar $3.450 (que representa a los tres meses de atrasos, además de intereses atrasados y honorarios) con interés sobre la vida del plan. Para aprender más acerca de la deuda hipotecaria y sus opciones en virtud del Capítulo 13, leer “Su Casa e Hipoteca en Bancarrota Capítulo 13”.

Impuestos de Propiedad. Si te está pagando pasado por impuestos a la propiedad aunque el Capítulo 13, deberá pagar el pasado todo saldo debido en su totalidad con interés sobre la vida del plan. Dependerá de la cantidad de interés que paga la tasa local donde vive.

Pagos de Coche. Si el saldo de su préstamo de coche se vence antes del final de su plan de Capítulo 13, usted debe pagar el saldo en su totalidad sobre la vida de su plan. Sin embargo, cuánto termina pagando, dependerá de varios factores. Si se encuentra boca abajo en su préstamo de coche (lo que significa es que debe más sobre el préstamo de lo que el coche vale) y ha comprado el coche hace más de 910 días, el reclamo garantizado está limitada al valor del coche. Usted paga el valor de mercado más los intereses a través de su plan. El saldo restante se convierte en parte de sus deudas no garantizadas. Esto se denomina una “abarrotada abajo”. Sin embargo, si usted compró su coche hace menos de 910 días o si el préstamo que está pagando no era el préstamo que usó para comprar el coche, debe pagar el saldo completo debido con interés a través de su plan.

Reclamos Prioritarios No Garantizados

Reclamos prioritarios no garantizados son reclamos que no son garantizados por colateral pero que el Código de Bancarrota ha concedido prioridad sobre otras deudas no garantizadas. Reclamos prioritarios no garantizados generalmente deben pagarse en su totalidad en el plan de Capítulo 13. Deudas prioritarias no garantizadas incluyen ciertas deudas de impuesto sobre la renta, manutención atrasada, pensión alimenticia atrasado y otras obligaciones de apoyo doméstico atrasado. Deudas prioritarias no garantizadas también incluyen gastos administrativos, tales como honorarios de abogados y los honorarios del administrador de Capítulo 13.

Reclamos Generales No Garantizados

Reclamos generales no garantizados son reclamos que no son garantizados o prioridad. Las deudas no garantizadas generales más comunes son las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y utilidades. Reclamos generales no garantizados reciben un porcentaje de lo que se deba basado a su ingreso disponible y el valor de su bancarrota; es decir, lo que dará su mejor esfuerzo en pago es lo que recibirán los acreedores, y deben también recibir por lo menos lo que hubieran recibido si usted había declarado Capítulo 7. Muchos deudores del Capítulo 13 pagan sólo una pequeña parte de sus deudas no garantizados a través del plan de Capítulo 13.

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Su Hogar En Un Capítulo 13 de Bancarrota

Puede detener la ejecución hipotecaria y salvar su hogar en una bancarrota de capítulo 13.

Capítulo 13 de bancarrota proporciona oportunidades para dueños de casa retrasar o evitar la ejecución hipotecaria y pagar deuda atrasada en sus hipotecas. En algunos casos, los dueños de casa también pueden eliminar la cantidad de segunda o terceras hipotecas. Bancarrota de Capítulo 13 es particularmente útil para quienes están detrás de los pagos de la hipoteca y necesitan tiempo a estar al corriente en sus pagos para que puedan mantener indefinidamente su hogar.

Salvando Su Hogar

Si está detrás de sus pagos de hipoteca y no puede estar al corriente, bancarrota del Capítulo 13 puede ser una buena forma de salvar su casa. En caso de bancarrota Capítulo 13, pagar todo o parte de sus deudas con el tiempo a través de un plan de repago. Bancarrota Capítulo 13 le permite pagar una hipoteca “atrasada” (pagos sin pagar, tardes) sobre la longitud del plan de repago, normalmente tres o cinco años, dependiendo de sus ingresos y el tiempo que le llevará para satisfacer los requerimientos del plan.

Para que esta opción funcione, necesitará suficientes ingresos para cubrir al menos el pago de la hipoteca actual y sus otros gastos básicos al mismo tiempo que está pagando lo atrasado de la hipoteca. Suponiendo que realice todos los pagos necesarios hasta el final del plan de repago, podrá evitar la exclusión y mantener su hogar. (Nota: a pesar de que las disposiciones del Capítulo 13 de bancarrota pueden utilizarse para evitar la exclusión en el largo plazo, bancarrota de Capítulo 7 proporciona un alivio temporal de exclusión que a veces puede conducir a una solución a largo plazo. Para saber si puede utilizar bancarrota Capítulo 7 para salvar su hogar, Su hogar en Bancarrota del Capítulo 7.)

Eliminando Segundas y Terceras Hipotecas

Como se mencionó, bancarrota de Capítulo 13 puede ayudar a eliminar los pagos de su segunda o tercera hipoteca. Eso es porque si su primera hipoteca está asegurada por todo el valor de su casa (que es posible si el hogar se ha reducido en valor), entonces ya no puede tener ninguna equidad con que asegurar las hipotecas más tarde. Si este es el caso, la Corte de bancarrota puede “eliminar” las segundas e terceras hipotecas y re-categorizarlas como deudas no garantizadas, que, bajo el capítulo 13 de bancarrota, es la última prioridad. Deudas no garantizadas generalmente no son pagadas en total en caso de bancarrota de Capítulo 13 y a veces no tienen ser pagadas.

Detener o Retrasar la Exclusión: La Estancia Automática

Cuando usted presenta una petición de bancarrota del Capítulo 13, todos los procedimientos de ejecución hipotecaria deben que detener (con una sola excepción, tema adelante) hasta que su plan de repago del Capítulo 13 es aprobado por la Corte. Esto se denomina la “estancia automática”. Si su plan de repago incluye disposiciones para amortizar lo atrasado de su hipoteca, entonces en cuanto el plan está confirmado (aprobado por el juez de bancarrota) el prestamista está obligado por el plan y no puede continuar con la ejecución hipotecaria, suponiendo que hace sus pagos regulares de hipoteca y plan de bancarrota.

Si su plan de repago no incluyen disposiciones para pagar los atrasos de hipoteca, entonces en cuanto la corte aprueba el plan de pagos, el prestamista puede continuar con los procedimientos de ejecución hipotecaria. Si no desea mantener su casa como parte de la bancarrota del Capítulo 13, declarando bancarrota le dará un respiro de la exclusión de al menos varios meses, tiempo durante el cual puede continuar a vivir en su casa. Además, ya que la mayoría de los jueces de bancarrota dan a los deudores varias posibilidades en proponer un plan de repago factible, el proceso de confirmación puede tardar mucho tiempo, dando a los deudores un respiro más de exclusión. (Sin embargo, si parece que nunca podrá proponer un plan de repago factible, el proceso de confirmación puede ser considerablemente acortado.)

Hay una excepción a la estancia automática. Si ha presentado otra petición de bancarrota dentro de los dos años anteriores, y esa presentación dio como resultado que la estancia automática se haiga levantó a petición de la parte que solicita una ejecución hipotecaria, la presentación de esta bancarrota del Capítulo 13 no detendrá el proceso de ejecución hipotecaria. Esto es para evitar que personas presenten un serie de peticiones de bancarrota sólo para detener la exclusión.

Modificación de Ciertas Hipotecas

Capítulo 13 de bancarrota permite a la Corte de bancarrota a modificar algunas deudas garantizadas por la propiedad si la cantidad que debe es mayor que el valor de la propiedad. La cantidad de la deuda igual al valor (o equidad) de la propiedad sigue siendo garantizada (significa que la colateral puede tomarse para pagar la deuda si no hace los pagos). El resto de la deuda se convierte en parte de sus deudas no garantizadas y es tratado como una deuda no prioritarios (significa que va pagar menos, o incluso nada, en su plan de repago). Esto se denomina una “abarrotada abajo”. Por ejemplo, supongamos que su préstamo es de $300.000 y el valor de la propiedad es de sólo $200.000. Si el préstamo es elegible para abarrotada abajo, $200.000 permanece garantizado por la propiedad y los restantes $100.000 se agrega a sus deudas no garantizadas.

Por la mayor parte, no puede atiborrar abajo una hipoteca sobre su residencia. Sin embargo, se permiten atiborrados abajo si:

  • La hipoteca es un edificio multi-unidad
  • El préstamo es para otros edificios o propiedad que no es parte de su residencia (como una granja)
  • El préstamo es para una casa móvil que se considera bienes personales, o
  • El préstamo está asegurado no únicamente por su residencia (por ejemplo, su residencia y un activo de la negocio aseguran el préstamo).

Si se aplica una de estas excepciones, la Corte puede abarrotar abajo el préstamo, pero tendrá que pagar en totalidad el préstamo abarrotado abajo a través de su plan de repago del capítulo 13. Por este motivo, incluso si cumple con una de las excepciones anteriores, hipotecas abarrotadas abajo rara vez tienen sentido a menos que usted tendrá la capacidad para hacer un pago de globo al final de su plan.

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Opciones Si No Puede Hacer Pagos en Su Plan de Capítulo 13

Aquí es lo que usted puede hacer si no puede hacer pagos en su plan de Capitulo 13

Si se atrasa en sus pagos de plan del Capítulo 13, el administrador de bancarrota o un acreedor normalmente pedirá la Corte que despida su caso de bancarrota. Sin embargo, todavía tiene muchas opciones disponibles para guardar su bancarrota y obtener la descarga. Siga leyendo para obtener más información sobre sus opciones si se ha retrasado en sus pagos de plan del Capítulo 13.

(Para obtener información sobre el plan del Capítulo 13, incluyendo lo que es, lo que debe pagar a través de ella y más, ver nuestra área Plan de Repago de Capítulo 13.)

Esté Al Corriente Con Sus Pagos

Muchos deudores de bancarrota fallan de hacer pagos de plan debido a una emergencia financiera temporal. Después que la emergencia haya resuelto, la mayoría de deudores son capaces de ponerse al corriente si da tiempo suficiente. Si se enfrenta a despidos, puede explicar su caso a la Corte y pedir más tiempo para ponerse al corriente en pagos atrasados de su plan. L mayoría de las Cortes le permitirán más tiempo o agregar un plan de captura específica a su plan de Capítulo 13 para curar su mora.

Modificar Su Plan de Pagos del Capítulo 13

Si no consigue resolver la emergencia financiera en un corto período de tiempo (por ejemplo, perdió su trabajo o permanentemente se redujo su salario), entonces puede pedir a la Corte a modificar y reducir sus pagos mensuales del plan. Para modificar sus pagos, debe proponer un nuevo pago que puede permitirse y proporcionar a la Corte con documentación que demuestre su cambio de circunstancias y el nuevo presupuesto. Sin embargo, tenga en cuenta que si su plan de Capítulo 13 sólo está pagando las deudas que tienen que ser pagados en su bancarrota, entonces usted no puede ser capaz de reducir la mora de pago.

Pida Una Descarga de Penuria

Si no puede continuar con la bancarrota del Capítulo 13, puede ser elegible para recibir una descarga de penuria. Una descarga de penuria es una descarga que se concede a pesar de que no ha completado todos sus pagos necesarios en el plan. La Corte analizará su situación financiera y considera lo que es en el mejor interés de todas las partes implicadas antes de conceder una descarga de penuria. Además, al recibir una descarga de penuria no borra sus deudas prioritarias que deben ser pagadas en un Capítulo 13 como ciertos impuestos o las obligaciones de apoyo domestico (como la manutención y pensión alimenticia). Para obtener más información sobre la descarga de penuria, consulte el Capítulo 13 Descarga de Penuria.

Convertir a Capítulo 7

Similar a la descarga de penuria, si ya no puede permitir estar en una bancarrota de Capítulo 13, puede convertir su caso al Capítulo 7 y recibir una descarga rápida. Al convertir, se le asignará a un nuevo administrador de bancarrota y necesitará proporcionar prueba de que ahora usted califica para una bancarrota Capítulo 7 debido a sus nuevas circunstancias que no le permiten pagar un Capítulo 13. Sin embargo, como una descarga de penuria, convirtiendo al Capítulo 7 no se deshace de sus deudas prioritarias o permitirle alcanzar sus pagos atrasados de hipoteca. (Para aprender más, vea Convertir un Caso de Bancarrota del Capítulo 13 a Capítulo 7.)

Despedir Su Caso y Volver a Declarar

Si ninguna de las opciones anteriores le permiten alcanzar sus objetivos, siempre puede dejar que su caso se despida y volver a declarar otra bancarrota Capítulo 13. Esto puede ser la mejor opción si usted no tiene con que pagar su Capítulo 13, pero no puede reducir sus pagos o convertir en Capítulo 7 porque tiene deudas prioritarias o atrasos de hipoteca que necesita que pagar. Una vez que mejore su situación financiera, puede presentar otro Capítulo 13 para pagar sus deudas. Pero tenga en cuenta que dependiendo de cuando archivo, tendrá que pedir a la Corte para extender la permanencia automática en sus bancarrotas posteriores.

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Manteniendo Su Negocio en Un Caso de Bancarrota Capítulo 13

Si usted quiere mantener su negocio durante y después de bancarrota, el Capitulo 13 puede ser una buena opción.

Si desea continuar su negocio mientras se declare en bancarrota, Capítulo 13 puede ser una buena opción. Uno de los beneficios de la presentación de bancarrota de Capítulo 13 es mantener su negocio y otros bienes. Sin embargo, sólo los individuos pueden declarar bancarrota del Capítulo 13, si su negocio es una LLC o Corporación, el Capitulo 13 no le ayudara.

Capítulo 13 es básicamente un plan de pago forzada por la Corte. Usted mantiene su propiedad y pagara algunas o todas sus deudas. Nomas con que tenga suficientes ingresos para pagar sus gastos actuales y hacer pagos hacia sus deudas, Capítulo 13 puede ser una herramienta financiera muy útil para obtener su negocio a pista sin perderlo. Sin embargo, existen algunas limitaciones, especialmente en relación con el tipo de entidad que se utiliza para hacer negocios.

¿Quién Puede Declarar Capítulo 13?

Sólo los individuos pueden declarar Capítulo 13. Si opera su negocio como un único propietario, su negocio se incluirá en su presentación personal. Los bienes pertenecen a usted personalmente y las deudas son adeudadas por usted personalmente. Capítulo 13 puede ayudarle en estas circunstancias.

Es diferente si usted opera su negocio como una entidad que está legalmente separada de si mismo, como una corporación o una empresa de responsabilidad limitada. Entidades de empresa legalmente separadas no pueden declarar para Capítulo 13.

Si, sin embargo, tiene responsabilidad personal por parte de la Corporación o LLC deudas de negocio porque, por ejemplo, usted personalmente garantizo el pago de las deudas, puede incluir esas deudas en un Capítulo 13.

¿Cómo Le Puede Ayudar el Capítulo 13 en Mantener Su Negocio?

En un caso de bancarrota Capítulo 13, usted pone todos sus activos y deudas de negocio y personal en el papeleo. Se pagan sus deudas personales y de negocio a través del plan de Capítulo 13. Con que tenga suficiente ingresos, de su negocio o de otras fuentes, para hacer los pagos bajo su Capítulo 13 mientras pague gastos funcionamientos regulares y gastos de vivir, puede mantener su negocio y cualquiera de sus otros bienes que le pertenecen. El único requisito es que usted contribuya todo de su ingreso disponible para el plan y, si los acreedores no garantizados no se pagan en su totalidad, el total de todos los pagos en bajo el plan de Capítulo 13 tiene que igualar o superar la cantidad que los acreedores no garantizados habrían recibido si usted hubiera presentado una liquidación del Capítulo 7 en lugar del Capítulo 13.

Límites de Deuda Bajo el Capítulo 13

Existen límites de deuda bajo el Capítulo 13. Sólo puede declarar si sus deudas no garantizadas, no contingente, liquidadas (reclamos no especificados, fácilmente calculado) son menos de $360.475, y sus no contingente, liquidadas deudas garantizadas son menos de $1.081.400. Si sus deudas, incluyendo las deudas de la empresa de su propiedad exclusiva, son iguales o superen estas cantidades, no califica para un Capítulo 13.

La Estancia del Co-deudor No Está Disponible Para Deudas de Corporativas o Negocios LLC

Una estancia de co-deudor significa que mientras usted está en el Capítulo 13, un acreedor no puede intentar cobrar dinero que debe a cualquier co-firmantes o garantes. Pero hay una excepción: la estancia de co-deudor no se aplica a las deudas del negocio. Esto no es un problema si usted opera su negocio como un único propietario porque tanto usted como la negocio se incluyen en la presentación del Capítulo 13.

Puede ser un gran problema si su negocio es una corporación o una empresa de responsabilidad limitada. Si archivo un Capítulo 13 para librarse de su responsabilidad personal por las deudas del negocio y ha garantizado las deudas que se adeudan por sus acreedores de la Corporación o empresa de responsabilidad limitada puede continuar a tomar medidas de colección contra la corporación o la empresa de responsabilidad limitada. No hay ninguna estancia de co-deudor. Esto es cierto incluso si usted está haciendo pagos bajo de su plan de Capítulo 13. Es posible que algunos acreedores de la corporación o empresa de responsabilidad limitada podrían estar dispuestos a esperar los pagos bajo el Capítulo 13 y continuar a hacer negocios con su empresa, pero legalmente no puede obligarlos a hacerlo.

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