Muchos piensan que sus problemas puedan resolverse por obtener su préstamo modificado o sus deudas consolidadas. Mientras las modificaciones de préstamo, venta corta y consolidación de deuda pueden ser posibles, rara vez es la solución completa que algunos quisieran que usted crea. Nuestra experiencia es que la inmensa mayoría de nuestros clientes ha sido decepcionada, si no defraudada por propuesto modificaciones de préstamo o las empresas de consolidación de deuda que han tenido su dinero sin dar una solución definitiva a sus dificultades financieros. En la mayoría de los casos, estos actores sin escrúpulos simplemente empeoran el asunto. Los Abogados de Las Oficinas Legales de Christopher Alliotts, Inc. le proporcionarán orientación directa sobre todas las opciones, incluida la venta corta, modificaciones de préstamo y consolidación de crédito, entre otras herramientas posibles para resolver sus problemas financieros.
Consolidación de Deuda
La mayoría de la gente trata la consolidación de deudas con la esperanza de evitar la bancarrota a fin de preservar su crédito. Los resultados de consolidación de deuda son generalmente muy diferentes. Lamentablemente, nuestra experiencia es que la consolidación de la deuda sólo retrasa el proceso de rehabilitación del crédito, a menudo durante varios años. Pagos mensuales bajo programas de consolidación de deuda son usualmente mucho mayores que el costo de la bancarrota. Una persona puede restablecer su crédito mucho más rápido tras un caso de bancarrota que con la consolidación de la deuda.
Más fundamentalmente, programas de consolidación de deuda son esencialmente no reglamentadas y no tienen la supervisión Federal que hace el proceso de bancarrota. Como resultado, muchos programas de consolidación de deuda son engaños por personas que desean tomar su dinero. Además, dichos programas no ofrecen ninguna protección real de las actividades de recolección. Hemos encontrado que las personas hacen pagos durante meses o años bajo un programa de consolidación de deuda sólo a ser demandado por uno de sus acreedores. En ese momento, el cliente tendría que declararse en bancarrota de todos modos.
Ventas Cortas
A veces, un dueño de casa simplemente llevará lejos de sus obligaciones hipotecario con la esperanza de que sus problemas se terminarán por dejar la propiedad. Que, sin embargo, permite a los acreedores vender la propiedad por menos de la cantidad total de la deuda, dejando el saldo residual como una responsabilidad al dueño. Como resultado, los dueños de casa buscan trabajar con el prestamista para encontrar opciones alternativas, como una “venta corta”. Sin embargo, una venta corta es a menudo la peor alternativa para un dueño de casa angustiado. Son muchas las razones para esta opinión.
En primer lugar, en una venta corta, el dueño de casa tendrá que moverse de su hogar antes que si hubiera hecho una bancarrota. En segundo lugar, a menos que usted específicamente negocie la cancelación del saldo de la deuda, el Banco puede proseguirlo por el saldo – como si usted caminó del hogar, en primer lugar. En tercer lugar, si hay una segunda hipoteca o línea de crédito, dicha deuda no se cancelará ausente el acuerdo del prestamista; Si el prestamista no está de acuerdo con la venta corta, proseguirá el pago del saldo (a menudo a través de los tribunales buscando una sentencia) y el dueño de casa tendrá que declarar bancarrota para cancelar esa deuda. Por último y quizás lo más importante, una venta corta podría tener consecuencias fiscales dolorosas, que la mayoría de los bancos y corredores no explican como parte del proceso. Todos los problemas anteriores pueden evitarse en un caso de bancarrota.
Modificación de Préstamo
Modificación de préstamo es difícil, lento y frustrante. Además, los programas que gobiernan están cambiando constantemente. Más que eso, hay muchos individuos sin escrúpulos posando como profesionales que aprovechan los dueños de casa angustiados. Normalmente prometen resultados, pero no hacen poco más que sacar su dinero con poco o ningún resultado y nunca escuchan de ellos nuevamente. Fraude en el negocio de modificación de préstamo se ha vuelto tan desenfrenado que autoridades federales y estatales han tenido que reprimir activamente esas actividades. Así, nuestro Consejo es precaución. No paguen a alguien para modificar su hipoteca a menos que hable primero con un abogado de bancarrota.
A la luz de la crisis financiera, nuestra experiencia es que los bancos no quieren históricamente hacer cualquier modificación significativa del préstamo. Eso ha cambiado recientemente con la intervención del Gobierno, instigar HAMP y otros programas diseñados para mantener a los dueños de casa en sus hogares. Los resultados se han mezclado en el mejor. Aún así, hay casos en que los dueños de casa pueden obtener suficiente alivio por lo que permanecen en sus hogares con pagos asequibles para un número de años. Sin embargo, la gente necesita ser realistas sobre lo que esperan de una modificación de préstamo, así como sus expectativas sobre el valor actual y futuro de su casa. Se trata de un proceso de negociación.
Además de posibles consecuencias fiscales de una ejecución hipotecaria forzada, comenzando un caso de bancarrota antes de la venta de ejecución hipotecaria detiene el proceso de ejecución hipotecaria y proporciona los medios para forzar un diálogo constructivo con el prestamista. Cuando ha comenzado a ese diálogo, muchos prestamistas dan una consideración más significativa a una modificación de préstamo, incluso si previamente negaron la solicitud del prestatario para una modificación. Si nada más, presentar un caso de bancarrota ampliará el tiempo que tiene que vivir en su casa.
A menudo, un prestamista proseguirá con el proceso de ejecución hipotecaria mientras, al mismo tiempo, prometiendo modificar su préstamo. Es importante para un dueño de casa no dejar que la fecha de una venta de ejecución hipotecaria pase sin solicitar aviso legal de bancarrota y contratar abogados en su nombre para poner fin a tales procedimientos. Esta es una consideración muy importante en varios aspectos. Con una planificación adecuada puede modificar su préstamo para mantener su hogar.
